Kalkulator kredytu hipotecznego
FinanseWpisz kwotę kredytu, oprocentowanie i okres spłaty, a potem wybierz, jak często płacisz raty. Od razu zobaczysz wysokość raty równej, łączny koszt odsetek i to, jak z roku na rok maleje Twoje zadłużenie.
Obliczenie krok po kroku
400 000,00 zł + 448 135,04 zł = 848 135,04 zł
- Stopa okresowa i: oprocentowanie 7% podzielone przez liczbę rat w roku, zapisane jako ułamek dziesiętny.
- Liczba rat: raty w roku pomnożone przez okres kredytowania (25 lat), razem 300.
- Rata równa: 400 000 · i / (1 − (1 + i) do potęgi −300) = 2827,12 zł.
- Łącznie do spłaty: 300 × 2827,12 zł = 848 135,04 zł, z czego odsetki to 448 135,04 zł.
Gdy wszystkie wartości będą poprawne, w tym miejscu pojawi się każdy krok obliczenia.
Wzór
- R
- rata równa
- K
- kwota kredytu (kapitał)
- r
- oprocentowanie nominalne w skali roku, w procentach
- i
- stopa za jeden okres, np. 0,0058333 przy 7% i ratach miesięcznych
- m
- liczba rat w roku: 12, 4 albo 2
- n
- łączna liczba rat
Jak działa obliczenie
Ten kalkulator liczy raty równe (annuitetowe), które w Polsce wybiera większość kredytobiorców. Rata ma przez cały okres tę samą wysokość, ale zmienia się jej skład. Na początku dług jest duży, więc część odsetkowa stanowi większość raty, a część kapitałowa jest niewielka. Z każdą wpłatą saldo maleje, odsetki spadają i coraz więcej pieniędzy idzie na spłatę samego kapitału. Tabela pokazuje to rok po roku.
Banki oferują też raty malejące: część kapitałowa jest stała, a odsetki liczone od malejącego salda, więc pierwsza rata jest najwyższa, a każda kolejna niższa. Przy 400 000 zł na 7% przez 25 lat pierwsza rata malejąca to około 3666,67 zł, a rata równa 2827,12 zł. Suma odsetek przy ratach malejących jest jednak niższa (około 351 167 zł zamiast 448 135 zł). Kalkulator nie wylicza rat malejących, podaje je tylko dla porównania.
W Polsce większość kredytów hipotecznych ma oprocentowanie zmienne: wskaźnik referencyjny plus marża banku. Najczęściej jest to jeszcze WIBOR, a jego następcą jest POLSTR: według KNF nowe umowy oparte na WIBOR nie powinny być zawierane po 31 grudnia 2026 r., a sam WIBOR ma być publikowany do końca 2036 r. dla istniejących umów. Popularne są też kredyty ze stałą stopą na 5 lub 7 lat. Kalkulator zakłada jedno oprocentowanie przez cały okres, więc wynik jest symulacją. Aby sprawdzić, co stanie się po wzroście stóp, wpisz wyższą stopę i porównaj raty. Odsetki naliczane są od salda po każdym okresie: stopa roczna dzielona jest przez liczbę rat w roku.
Wynik obejmuje wyłącznie kapitał i odsetki. Prowizja, ubezpieczenia, wycena nieruchomości i inne opłaty nie są tu uwzględnione, dlatego kalkulator nie liczy RRSO. Rzeczywistą roczną stopę oprocentowania bank musi podać w formularzu informacyjnym przed podpisaniem umowy. Dla krótszych kredytów gotówkowych użyj kalkulatora kredytowego.
O wzorze
Wzór daje jedyną stałą ratę, która po n wpłatach spłaca cały kapitał razem z odsetkami. Przy oprocentowaniu równym zero rata to po prostu kwota kredytu podzielona przez liczbę rat.
W każdym okresie kalkulator mnoży saldo zadłużenia przez stopę okresową: to część odsetkowa raty. Reszta raty to część kapitałowa, która zmniejsza dług. Tabela sumuje raty z każdego roku. Wartości nie są zaokrąglane po drodze, dlatego harmonogram z banku może się różnić o kilka groszy.
Przykład obliczenia
Ile wynosi rata kredytu 400 000,00 zł na 25 lat przy oprocentowaniu 7%?
- Stopa miesięczna to 7 / 100 / 12 = 0,0058333, a liczba rat to 25 · 12 = 300.
- Rata = 400 000 · 0,0058333 / (1 − 1,0058333 do potęgi −300) = 2827,12 zł.
- W pierwszej racie odsetki wynoszą 400 000 · 0,0058333 = 2333,33 zł, a reszta zmniejsza dług. Przez 25 lat oddasz bankowi 848 135,04 zł, w tym 448 135,04 zł odsetek.
Kredyt 400 000,00 zł oprocentowany na 7% i spłacany przez 25 lat oznacza ratę równą 2827,12 zł (liczba rat: 300). Odsetki wyniosą łącznie 448 135,04 zł.
Wczytaj przykład do kalkulatoraNajczęstsze pytania
Ile wynosi rata kredytu 400 tys. na 25 lat?
Przy oprocentowaniu 7% rocznie i ratach równych miesięczna rata kredytu 400 000 zł na 25 lat wynosi 2827,12 zł. Odsetki przez cały okres to około 448 135 zł. Przy 6% rata spada do 2577,21 zł. Faktyczna kwota zależy od oferty banku i zmian stóp procentowych.
Ile wynosi rata kredytu 300 tys. na 20 lat?
Przy oprocentowaniu 7% i ratach równych rata kredytu 300 000 zł na 20 lat to 2325,90 zł miesięcznie, a suma odsetek wynosi około 258 215 zł. Przy 6% rata to 2149,29 zł. Wpisz swoje oprocentowanie powyżej, żeby zobaczyć dokładny wynik.
Ile trzeba zarabiać, żeby dostać 400 tys. kredytu hipotecznego?
Nie ma jednej kwoty, bo każdy bank liczy zdolność kredytową po swojemu. Zgodnie z Rekomendacją S KNF wszystkie raty zwykle nie powinny przekraczać około 40% dochodu netto (50% przy wyższych dochodach). Przy racie 2827 zł (400 000 zł, 7%, 25 lat) oznacza to dochód netto gospodarstwa domowego rzędu 5700 do 7100 zł, w praktyce więcej, bo bank liczy ratę z buforem na wzrost stóp i odejmuje koszty utrzymania oraz inne zobowiązania.
Ile trzeba zarabiać, żeby dostać 300.000 kredytu hipotecznego?
Rata kredytu 300 000 zł na 25 lat przy 7% wynosi około 2120 zł. Przy limicie raty około 40 do 50% dochodu netto bank oczekiwałby co najmniej 4300 do 5300 zł netto miesięcznie, a zwykle więcej, bo doliczy bufor stopy procentowej, koszty utrzymania rodziny i inne kredyty. O dokładną zdolność kredytową zapytaj w banku lub u doradcy kredytowego.
Czym różnią się raty równe od malejących?
Raty równe mają stałą wysokość, więc na początku są niższe i łatwiej o zdolność kredytową. Raty malejące zaczynają się wyżej i spadają z każdym miesiącem, a łączny koszt odsetek jest niższy, bo kapitał spłacasz szybciej. Ten kalkulator liczy raty równe.
Czy kalkulator uwzględnia RRSO, prowizję i ubezpieczenie?
Nie. Kalkulator liczy tylko ratę z kapitału i odsetek przy podanym oprocentowaniu nominalnym. RRSO obejmuje dodatkowo prowizję, ubezpieczenia i inne koszty, a bank musi je podać przed zawarciem umowy. Do porównania ofert używaj RRSO i całkowitego kosztu kredytu.
Jak zmieni się rata, gdy wzrośnie WIBOR?
Przy oprocentowaniu zmiennym rata rośnie razem ze wskaźnikiem. Kredyt 400 000 zł na 25 lat przy 6% ma ratę 2577,21 zł, a przy 7% już 2827,12 zł, czyli o około 250 zł więcej. Wpisz w kalkulatorze wyższą stopę, żeby sprawdzić, czy taki wzrost zmieści się w Twoim budżecie.
Czy dłuższy okres kredytowania się opłaca?
Dłuższy okres obniża ratę, ale mocno podnosi koszt odsetek. Kredyt 400 000 zł przy 7% to rata 3101,20 zł i około 344 287 zł odsetek przez 20 lat, a przez 30 lat rata 2661,21 zł i około 558 036 zł odsetek.
- Ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (Internetowy System Aktów Prawnych, Sejm RP)
- Zaprzestanie opracowywania wskaźników referencyjnych WIBID i WIBOR (Komisja Nadzoru Finansowego)
- Kredyt hipoteczny (Wikipedia)
- Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (Wikipedia)
- Annuita (Wikipedia)
- Raty równe (Wikipedia)